Ở tuổi 25, khi mức lương chạm mốc nhất định, một bộ phận không nhỏ người trẻ đã nghĩ tới chuyện mua nhà dù chưa kết hôn. Tuy nhiên khoảng cách giữa mức thu nhập và giá bất động sản ngày một tăng. Vậy thì người 25 tuổi thu nhập 20 triệu có mua được nhà không? Câu trả lời sẽ được bật mí trong bài viết dưới đây.
1. Thu nhập 20 triệu đang đứng ở đâu trên thị trường?
20 triệu đồng là một mức thu nhập ổn ở các thành phố lớn như Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh nhưng trên thị trường bất động sản, nó chỉ là tấm vé hạng phổ thông để bạn bắt đầu cuộc chơi.
Theo kinh nghiệm của những chuyên gia tài chính và những người đã từng mua nhà, người trẻ độc thân muốn sở hữu một căn hộ thì không nên để khoản nợ ngân hàng phải trả vượt quá 40% thu nhập thực nhận.
-
Tổng thu nhập: 20.000.000 VNĐ.
-
Khoản trả nợ tối đa (40%): 8.000.000 VNĐ/tháng.
-
Chi phí sinh hoạt tối thiểu: 12.000.000 VNĐ (con số này ở các thành phố lớn cho người độc thân là mức vừa đủ để duy trì chất lượng sống ổn và có một ít dự phòng).
Với 8 triệu đồng trả góp mỗi tháng (bao gồm cả gốc và lãi), theo lãi suất vay mua nhà hiện nay (trung bình 8 - 10% sau ưu đãi), bạn có khả năng vay ngân hàng khoảng 700 đến 800 triệu đồng trong kỳ hạn 20 năm.
Nhằm tạo điều kiện để người trẻ có thu nhập trung bình vẫn mua được nhà, Nhà nước đã ban hành rất nhiều chính sách hỗ trợ và những điều khoản sửa đổi bổ sung kịp thời. Theo các đề xuất mới nhất về Luật Nhà ở, ngưỡng thu nhập để được mua nhà ở xã hội (NOXH) đã được nâng lên.
Theo đó, những người có thu nhập trên 20 triệu đồng/tháng đang dần trở thành đối tượng được ưu tiên tiếp cận các dòng sản phẩm nhà ở giá phù hợp hoặc các gói tín dụng hỗ trợ an cư. Đây là một lợi thế cực lớn giúp bạn thu hẹp khoảng cách tài chính mà các thế hệ trước không có được.
Kết luận: Nếu bạn định mua một căn hộ 2 tỷ đồng một mình, bạn đang thiếu khoảng 1,2 tỷ đồng vốn tự có. Khoảng trống này chính là nơi chiến lược tài chính khôn ngoan cần được thực thi.
2. "3 Điểm tựa" để hiện thực hóa giấc mơ mua nhà ở tuổi 25
Ở tuổi 25, tài sản lớn nhất của bạn không chỉ là tiền tiết kiệm, mà còn là thời gian và sự hỗ trợ. Hãy tận dụng 3 điểm tựa sau để giải bài toán mua nhà 2 tỷ với mức lương 20 triệu.
2.1. Điểm tựa vốn tự có và sự hỗ trợ
Trong lĩnh vực bất động sản, sự hỗ trợ từ gia đình chính là "Đòn bẩy không lãi suất".
Nếu bố mẹ có thể hỗ trợ bạn 500 - 700 triệu đồng, cộng với khoản tích lũy cá nhân khoảng 200 - 300 triệu sau vài năm đi làm, bạn đã có trong tay gần 1 tỷ đồng (50% giá trị căn nhà). Lúc này, khoản vay 1 tỷ còn lại sẽ trở nên dễ thở hơn rất nhiều. Nếu không có sự hỗ trợ từ gia đình, người mua buộc phải kéo dài thời gian tích lũy hoặc tìm kiếm đối tác để cùng góp vốn.
2.2. Điểm tựa đòn bẩy ngân hàng thông minh
Trái với lo lắng của nhiều người, nợ mua nhà được xếp vào nhóm "nợ tốt". Vì vậy đừng ngần ngại lên một kế hoạch quản trị thu nhập nghiêm ngặt và tự tin sử dụng đòn bẩy tài chính một cách khôn ngoan.
-
Thời gian vay: Hãy chọn kỳ hạn dài nhất có thể (20 - 35 năm) vì mục tiêu không phải là trả nợ nhanh, mà là giảm áp lực dòng tiền hàng tháng. Người mua có thể trả nợ trước hạn sau này khi thu nhập tăng lên, nhưng việc giữ mức trả hàng tháng ở mức 8 triệu đồng giúp bạn không bị ngộp nếu chẳng may có biến cố công việc.
-
Lãi suất: Luôn tính toán dựa trên lãi suất thả nổi (thường là lãi suất tiết kiệm 12 tháng + biên độ 3.5%). Đừng chỉ nhìn vào con số ưu đãi 6-7% trong năm đầu tiên.
2.3. Điểm tựa lộ trình tăng trưởng thu nhập
Đây là điểm tựa quan trọng nhất đối với người 25 tuổi. Bạn mua nhà dựa trên thu nhập 20 triệu của hiện tại, nhưng bạn sẽ trả nợ bằng thu nhập 40 - 50 triệu của tuổi 28, 30. Hãy coi việc mua nhà là động lực để nâng cấp kỹ năng nghề nghiệp. Khi thu nhập tăng lên, tỷ lệ trả nợ trên tổng thu nhập sẽ giảm từ 40% xuống còn 15 - 20%. Đây chính là lúc bạn thực sự tự do tài chính ngay trong chính căn nhà của mình.
3. Chiến lược mua nhà cho người độc thân
Một trong những sai lầm người trẻ dễ mắc phải khi mua nhà lần đầu chính là đặt ra quá nhiều tiêu chí.: rộng rãi, trung tâm, đầy đủ tiện ích… Tuy nhiên ở tuổi 25 với thu nhập khoảng 20 triệu, bạn cần học cách tư duy theo kiểu "bậc thang".
3.1. Bậc thang 1: Khóa giá bất động sản bằng căn hộ nhỏ/vùng ven
Thay vì đợi đủ tiền mua căn hộ 3 tỷ ở trung tâm, hãy dùng số vốn đang có để mua một căn Studio hoặc 1 phòng ngủ (khoảng 1.2 - 1.6 tỷ) tại các khu vực vùng ven đang phát triển hạ tầng.
Bất động sản luôn tăng giá, việc bạn sở hữu một căn hộ nhỏ giúp bạn khóa mức giá ở thời điểm hiện tại. Sau 5 năm, căn hộ 1.5 tỷ có thể tăng lên 2 tỷ. Lúc đó, bạn bán căn hộ này, cộng với số tiền tích lũy thêm để bước lên bậc thang tiếp theo.
3.2. Bậc thang 2: Tận dụng tính thanh khoản và hạ tầng
Người trẻ 25 tuổi thường linh hoạt. Bạn có thể chấp nhận đi làm xa hơn một chút (30-45 phút di chuyển) để đổi lấy một không gian sống văn minh trong các đại đô thị mới. Các dự án vùng ven thường có chính sách thanh toán rất tốt cho người trẻ, như chỉ cần đóng 15-20% là được nhận nhà, phần còn lại trả góp dần. Đây chính là cơ hội vàng để dòng lương 20 triệu của bạn phát huy tác dụng.
Ngoài ra, việc tham khảo nhiều nguồn rao bán nhà đất cũng giúp người mua trẻ nhận diện những khu vực đang có mức giá tốt hoặc các dự án sở hữu chính sách thanh toán linh hoạt.
4. Những sai lầm đốt tiền cần tránh ở tuổi 25
Khi đã quyết định thực hiện chiến lược tài chính mua nhà sớm, bạn phải cực kỳ kỷ luật. Chỉ một sai lầm nhỏ cũng có thể khiến căn nhà trở thành gánh nặng thay vì tài sản.
-
Vung tay quá trán cho nội thất: Rất nhiều bạn trẻ sau khi mua nhà xong đã quẹt thẻ tín dụng trả góp hàng trăm triệu để sắm nội thất sang chảnh. Hậu quả là khoản nợ nội thất cộng với nợ mua nhà khiến bạn phá sản dòng tiền hàng tháng. Căn nhà là tài sản tăng giá, nhưng nội thất là tiêu sản mất giá. Vì vậy hãy bắt đầu bằng những thứ cơ bản nhất.
-
Không có quỹ dự phòng khẩn cấp: Mua nhà xong mà trong túi không còn đồng nào là một rủi ro cực lớn. Bạn cần duy trì một quỹ dự phòng tương đương 6 tháng sinh hoạt và trả nợ. Nếu chẳng may mất việc hoặc ốm đau, quỹ này sẽ cứu bạn khỏi việc phải bán tháo nhà để trả nợ ngân hàng.
-
Bỏ qua yếu tố pháp lý vì ham rẻ: Ở tuổi 25, sự nôn nóng dễ khiến bạn tin vào những dự án chưa có sổ hoặc nhà đất sổ chung. Tuy nhiên các chuyên gia khuyến cáo nên tránh xa những tài sản này dù giá có rẻ đến đâu. Tài sản không pháp lý là tài sản khó thanh khoản và bạn sẽ mắc kẹt với nó.
Mua nhà ở tuổi 25 không có nghĩa là bạn phải giỏi hơn người khác, mà là bạn đã chọn một lối sống trách nhiệm hơn với tương lai của chính mình. Khi bạn sở hữu căn nhà đầu tiên, bạn không chỉ có một nơi để ở, bạn đang nắm trong tay một tài sản giữ tiền hiệu quả nhất trước bão lạm phát.
